民營銀行：依靠專利撬動互聯網金融創新

首批民營銀行試點方案的公布標志著我國金融改革邁出了堅實的一步，帶有互聯網基因的民營銀行能否在互聯網金融領域有創新之舉，值得我們期待。

日前，中國銀行業監督管理委員會主席尚福林表示，首批民營銀行試點方案確定組建5家民營銀行，阿里巴巴、騰訊等10家民營企業參與了試點工作?；ヂ摼W企業涉足金融業被業界解讀為民營銀行將在國有銀行業務基礎上，借助互聯網優勢，圍繞互聯網金融創新。

在線支付、在線交易、網絡信用卡、基金、證券……在民營銀行開展試點工作之前，阿里巴巴、騰訊在互聯網金融領域的嘗試已經如火如荼。為應對互聯網金融沖擊，國有銀行也加快了改革的步伐，并推出了一系列互聯網金融產品。至此，國有銀行和民營銀行在互聯網金融領域開始正面搏殺。

民營銀行能否撼動國有銀行的固有地位，其在互聯網金融領域又將進行哪些創新？有專家表示，民營銀行將依托海量客戶群的優勢，繼續在移動支付、網絡理財等互聯網金融產品發力，并利用大數據優勢為用戶提供精準服務，利用互聯網優勢降低服務門檻等。專家同時強調，互聯網金融還面臨基礎設施存在安全隱患，產品缺乏創新等問題，民營銀行應加強該領域的技術研發，并不斷提升服務質量。

民營銀行

技術優勢明顯 專利數量占優

互聯網金融在2013年著實火了一把，各種“寶寶”層出不窮。事實上，阿里巴巴、騰訊等企業在互聯網金融領域的探索早已開始，并針對多項關鍵技術進行了專利布局。

“互聯網金融是傳統金融業與互聯網的融合。參與首批民營銀行試點的阿里巴巴和騰訊已經在在線支付、在線交易、基金、證券等領域推出了多款互聯網金融產品?！敝型额檰柦鹑谛袠I研究員霍肖樺在接受中國知識產權報記者采訪時介紹，阿里巴巴于2013年推出的“余額寶”等互聯網金融產品在金融業掀起了不小的風波，而阿里巴巴正是首批民營銀行中的10家企業之一，其在互聯網金融領域的技術研發起步較早，并且在互聯網領域的創新精神和海量客戶群是國有銀行無法比擬的。

中央財經大學金融法研究所所長黃震在接受本報記者采訪時表示，新成立的民營銀行將利用其在移動終端的優勢，繼續開展移動支付等互聯網金融業務；利用大數據優勢為用戶提供精準服務；利用互聯網優勢不斷推出互聯網金融產品，并降低服務門檻。

阿里巴巴、騰訊等企業在互聯網金融領域進行創新的同時，還針對在線支付、在線交易、基金、證券等領域的多項技術提交了專利申請。北京同達信恒知識產權代理有限公司專利代理人馮艷蓮經過中國專利文獻檢索發現，截至2014年3月25日，在在線支付方面，阿里巴巴共提交了38件專利申請，騰訊共提交了37件專利申請，技術內容涉及電子終端支付方法、無線終端支付方法、安全支付方法等。在交易方面，阿里巴巴共提交了72件專利申請，騰訊共提交了32件專利申請，技術內容涉及在線交易方法、網上交易數據處理、網上交易安全認證等。在信用卡和基金方面，阿里巴巴和騰訊各提交了1件專利申請。

國有銀行

創新態度積極 成效尚未凸顯

面對來勢洶洶的互聯網金融創新浪潮，國有銀行也不甘落后，紛紛在互聯網金融領域開始了探索和嘗試。

中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行)電子銀行部經理李朝暉表示，郵儲銀行的發展策略就是不斷推出定制化的互聯網金融產品，將其打造成具有互聯網金融特色的銀行。目前，郵儲銀行針對不同人群需求推出了電視銀行、微信銀行、微博銀行、易信銀行以及“金融夜市”等多款互聯網金融產品。

中國銀行創新研發部總經理鐘向群介紹，為加快互聯網金融產品的研發進程，中國銀行專門成立了網絡銀行辦公室，并打造了中銀開放平臺網站，為用戶提供更好的互聯網金融服務。此外，中國銀行還在支付、基金、理財、融資等領域進行了創新，以期推出更多的互聯網金融產品。

然而，由于各種原因，國有銀行在互聯網領域的技術創新有待提升。馮艷蓮經過中國專利文獻檢索發現，截至2014年3月25日，在在線支付、在線交易、基金、證券方面，郵儲銀行、中國銀行、交通銀行均未提交專利申請，這與阿里巴巴、騰訊已經在該領域提交了數十件專利申請形成了鮮明對比。

發展前景

競爭合作共存 創新尚需加強

在互聯網金融領域，意欲創新的國有銀行能否開辟新天地？初來乍到的民營銀行未來是否會步履維艱？

“雖然民營銀行有可能在互聯網金融領域推出多款產品，但并不會對整個銀行業格局帶來太大影響，有可能會對國有銀行的經營理念和模式產生沖擊，并使金融行業的競爭更加激烈，建議國有銀行應更加注重消費者需求，并不斷提升服務水平?！被粜褰榻B，民營銀行成立的初衷是服務于中小微企業，雖然民營銀行在互聯網金融方面更有優勢，但與國有銀行從事的業務還有一定的差異，尤其在獲取資金渠道和獲得優質客戶方面并不具有優勢。因此，在互聯網金融領域，民營銀行為用戶提供差異化服務或將是未來的發展趨勢。

在黃震看來，民營銀行在發展過程中還可能會面臨諸多問題?！懊駹I銀行面臨的首要問題是基礎設施的安全問題，比如黑客可以輕易進入在線交易平臺獲取用戶資料、賬戶密碼等信息?；ヂ摼W金融如果不能做好風險管理和安全認證，發展越大，風險越大?！秉S震建議，民營銀行若想在互聯網金融領域取得長遠發展，就要把技術研發作為企業的核心工作，尤其是加強基礎設施安全方面的技術研發，做好風險防范工作；加快互聯網金融產品的創新力度，針對不同人群，推出多種產品，并不斷提升服務質量；注重人才隊伍建設，加強產學研合作。

對于民營銀行和國有銀行將在互聯網金融領域展開激烈競爭的說法，霍肖樺認為，從理論上講，民營銀行和國有銀行在互聯網金融領域的發展前景是平等的，但是民營銀行在該領域的發展會受到諸多因素的制約。國有銀行、民營銀行與其各自為戰、相互廝殺，不如形成“以國有銀行為主發展互聯網金融、以民營銀行為主服務中小企業”的格局，或許能化解當前金融業存在的諸多問題。